Публикации в СМИ

  • 01.11.2016
    Программа «Банки. Люди. Ипотека.» на «Медиаметрикс»

    Интервью Вадима Пахаленко, директора Дирекции ипотечного кредитования ТКБ,
    на актуальные темы жилищного кредитования.

    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/129731/
  • 26.10.2016
    Частные банки отыграли у государственных долю ипотечного рынка, утраченную в кризис

    Доля госбанков стабилизируется в районе 3/4, прогнозирует RAEX

    ТКБ в обзоре ипотечного рынка, "Ведомости"

    В первом полугодии российские банки, по данным RAEX, выдали 664,5 млрд руб. ипотечных кредитов – на 44% больше, чем годом ранее. Частные банки из числа 50 крупнейших выдали 75 млрд руб. ипотечных кредитов – на 42 млрд больше, чем годом ранее, сообщают аналитики RAEX по итогам анкетирования банкиров. Частные банки растут в 4 раза быстрее государственных, которые за полугодие нарастили выдачу ипотеки на 120 млрд руб., или на 30%, до 519 млрд. Остальные банки выдали ипотеки на 18 млрд руб. (+57%).

    Год назад рынок ипотеки держался на крупнейших госбанках: доля Сбербанка в первом полугодии 2015 г. достигла 66%, рассуждает аналитик RAEX Анастасия Личагина, на пике кризиса фондирование оказалось неподъемным для большинства банков: «частные банки вынуждены сокращать свою долю» и лишь Сбербанк мог «продолжать спокойно работать на рынке ипотеки».

    Сейчас стоимость фондирования снизилась и частные банки могут возвращаться на рынок ипотеки, продолжает она. Доля ипотеки с господдержкой у большинства крупных банков превышает 50%, однако аналитики RAEX констатируют восстановление и на вторичном рынке «за счет того, что банки снизили ставки, спрос вернулся, поскольку цены на вторичном рынке снизились значительно сильнее, чем на первичном», отмечает Личагина.

    «Юникредит банк» (вошел в топ-20 ипотечных банков, см. таблицу) увеличил выдачу ипотеки благодаря росту на вторичном рынке недвижимости и участию в госпрограмме субсидирования ставок на первичном, говорит его представитель. Промсвязьбанк, по словам его представителя, увеличил продажи ипотечных продуктов в основном за счет госпрограммы субсидирования ипотеки. В 2017 г. банк прогнозирует уже не 6-кратный, а 2–3-кратный рост – за счет кредитования новостроек.

    Доля госбанков стабилизируется в районе 3/4

    Доля пяти крупнейших банков с госучастием (Сбербанк, «ВТБ 24», Газпромбанк, ВТБ (Банк Москвы) и Связь-банк) сократилась до 77% с 86% годом ранее – в основном из-за Сбербанка, потерявшего сразу 16 процентных пунктов. Тренд на рост «удельного веса» госбанков переломлен, пишут аналитики RAEX.

    Газпромбанк за полгода увеличил выдачу ипотеки в 2,5 раза, в том числе на первичном рынке – в 2,3 раза до 8,3 млрд руб., на вторичном – в 2,7 раза до 12 млрд, говорит замначальника департамента розничных продуктов и процессов Юлия Елсукова. Рост обеспечен в том числе эффектом базы: Газпромбанк был в числе тех, кто «с осторожностью» подошел к выдаче кредитов в начале 2015 г., добавляет она. ВТБ за девять месяцев 2016 г. выдал 28,3 млрд руб. ипотечных кредитов, замечает руководитель дирекции ипотечных продаж Георгий Тер-Аристокесянц – больше, чем за весь 2015 год. Каждый второй кредит, по его словам, оформляется в рамках ипотеки с господдержкой, а к концу года ВТБ прогнозирует «сезонный рост выдач» и рассчитывает по итогам года выдать ипотечных займов более 40 млрд руб. «ВТБ 24» – более 300 млрд руб., добавляет старший вице-президент и директор департамента ипотечного кредитования Андрей Осипов.

    Связь-банку (+401%) помогла субсидированная ипотека – как классические программы, так и военная ипотека, говорит руководитель розничного, среднего и малого бизнеса Сергей Малышев: в I квартале 2015 г., до господдержки, ипотека практически не выдавалась. К концу года банк ждет всплеска продаж: программа субсидирования подходит к концу, клиенты должны завершить сделки до 1 января 2017 г. Банк также прогнозирует рост продаж классической ипотеки. «Цены стабилизировались, покупатель начал возвращаться, и застройщики, которые придерживали продажи хороших объектов до лучших времен, активно занялись их продвижением», – поясняет Малышев.

    «Обгон» госбанков частными – явление разовое, полагает Личагина: текущее соотношение долей частных и государственных банков сохранится, а темпы роста сравняются. В целом по итогам 2016 г. рынок ипотеки вырастет на 40%, считают аналитики RAEX. В 2017 г. рост должен замедлиться: в случае снижения ключевой ставки ЦБ – до 25%, в случае ее сохранения – до 10%.

    В Сбербанке не смогли предоставить комментарии. Директор департамента Сбербанка Наталья Алымова говорила, что за девять месяцев госбанк выдал 330 000 ипотечных кредитов на 510 млрд руб.

    Скрыть текст
    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/129683/
  • 23.10.2016
    Сбербанк готов повысить лимит по кредитке каждому десятому клиенту

    Так он стремится нарастить долю на восстанавливающемся рынке потребкредитования

    Комментарии Евгения Ивановского, Заместителя Председателя Правления ТКБ газете «Ведомости»

    Илья Усов / Ведомости

    Сбербанк предложил каждому 10-му владельцу кредитной карты увеличить лимит на 20–30%, рассказал начальник отдела развития кредитных карт госбанка Игорь Ковалев. Увеличение лимитов было заморожено в конце 2014 г., но в конце 2015 – начале 2016 г. Сбербанк провел несколько пилотных кампаний и теперь намерен делать это регулярно.

    Нынешняя коснулась только активных пользователей кредиток, и Ковалев уверяет, что клиенты активно используют новые лимиты, но не уточняет, какую часть нового лимита они используют. По оценкам банка, выбранные заемщики способны нести большую кредитную нагрузку без ухудшения финансового положения, уверяет Ковалев.

    Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ, не учитывает данные Сбербанка), средний размер лимита по кредиткам снижался с мая 2016 г. и к сентябрю составил 49 100 руб. По статистике Объединенного кредитного бюро, которая включает данные Сбербанка, за этот же период наблюдался рост: с мая средний размер лимита по кредиткам вырос на 8% – с 33 400 до 36 100 руб.

    В мае Сбербанк начал снижать ставки по потребительским кредитам. И если в мае розничный кредитный портфель госбанка вырос на 14 млрд руб., то в августе – уже на 37 млрд руб., а в сентябре – на 17 млрд руб.

    «Несмотря на падение реальных доходов населения, рынок ждет роста кредитования. Ипотечный портфель продолжал расти все это время, так что сейчас речь в первую очередь про необеспеченное кредитование. Банки уже замечают рост в этом сегменте», – утверждает аналитик «Уралсиба» Наталия Березина. По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, таким образом Сбербанк стремится добиться увеличения кредитного портфеля с одновременным улучшением его качества, а также повысить лояльность хороших клиентов.

    «В каком-то смысле это игра на опережение: Сбербанк борется за качественного заемщика и для этого предпринимает эти действия», – соглашается Березина. «Скорее всего, часть игроков рынка последуют за Сбербанком и также начнут пересмотр лимитов», – допускает зампред правления Транскапиталбанка Евгений Ивановский.

    В «Хоум кредите» сказали, что рассматривают такую возможность. В «Бинбанке», «ВТБ 24» и Альфа-банке отметили, что делают это постоянно. В банке «Зенит», Транскапиталбанке, МКБ, «Глобэксе» заявили, что в ближайшее время не планируют массово повышать лимиты по кредиткам.

    «Мы наблюдаем смягчение кредитных процедур по всем продуктам, включая кредитные карты», – утверждает руководитель службы банковских карт банка ВТБ Мария Точилова. Карты продолжают оставаться драйвером потребительского кредитования, отмечает директор по развитию розничных продуктов «Ак барса» Лариса Шпитонцева.

    «Банки осторожно продвигают увеличение карточных лимитов, поскольку при агрессивной политике кредитная карта несет в себе ощутимые риски», – отмечает директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Александр Шорников.

    Скрыть текст
    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/129678/
  • 22.09.2016
    Рейтинг РБК: 25 женщин-СЕО российского бизнеса

    Второй год журнал РБК публикует рейтинг женщин в бизнесе. Среди них — руководительницы государственных предприятий, основательницы собственного бизнеса и успешные наемные менеджеры. Ольга Викторовна Грядовая, председатель правления ТКБ, в рейтинге.

    Проблема любого женского бизнес-рейтинга, своего рода «первородный грех», — в самом факте гендерного деления участников коммерческой деятельности. Но доля топ-менеджеров или предпринимателей мужчин в подобных списках так велика, что женщин часто просто не видно, будто их нет совсем. В рейтинге крупнейших компаний России РБК 500 доля женщин-CEO — чуть больше 5%, и по мировым меркам это еще очень неплохой результат и вполне заслуженный повод показать их отдельно.

    Причин для такой существенной процентной разницы несколько. До недавнего времени большинство исследований на эту тему сходилось в том, что главной проблемой являются общественные гендерные стереотипы в сочетании с отсутствием законодательной базы, которая бы женщину от этих стереотипов защищала. Казалось бы, простая логика: если закон будет карать за дискриминацию на работе по половому признаку, то и дискриминация исчезнет. Но даже в странах, где нормативная база по данному вопросу существует десятилетиями, не все идеально. Например, доля женщин-CEO в рейтинге 500 крупнейших компаний США журнала Fortune в этом году еще меньше, чем в аналогичном российском, — всего 21 человек.

    Оказалось, что защитить от воздействия стереотипов самих женщин гораздо сложнее, чем установить четкие правила для работодателей. В 2012 году профессор Университета Карнеги Меллон Линда Бэбкок провела любопытное исследование среди выпускников бизнес-школ. Выяснилось, что женщины, например, не склонны обсуждать повышение зарплаты с руководителем, в отличие от мужчин. Только 7% опрошенных девушек со степенью MBA против 57% опрошенных мужчин готовы сразу же обсуждать размер компенсации. При этом стоимость одной и той же работы на рынке труда женщины склонны оценивать на 30% ниже, чем мужчины.

    Часто женщины не только боятся бороться за зарплату и ее повышение, но и вовсе отказываются от такого, потому что не уверены, что справятся с новой должностью. Согласно проведенному в 2015 году опросу журнала Time, две трети работающих женщин не готовы занять позицию на ступень выше из-за страха провала, тогда как подавляющее большинство мужчин согласились бы на это, не задумываясь. По тем же причинам женщины реже переходят на работу в другие компании.

    Многие героини этого номера журнала — исключения из всех правил. Например, сразу две участницы нового рейтинга — Ксения Соснина и Наира Адамян — поменяли работу, оставшись в топ-25. Более того, они укрепили позиции: Адамян поднялась с 11-й на седьмую строчку, оставив пост главы российского подразделения Johnson & Johnson в пользу российского подразделения фармацевтической компании Sanofi. А Соснина, перебравшись из российского подразделения International Paper в группу «Илим», поднялась за год на 18 позиций и стала лидером рейтинга.

    Гендиректор компании Marsfiled Capital Екатерина Лапшина не входит в рейтинг (он не учитывает фонды прямых инвестиций) и тоже является исключением из правил. Она несколько раз меняла работу, отказываясь от стабильной карьеры в пользу сложных, но интересных проектов, и не боялась приходить в сферы, где юную девушку могли не воспринимать всерьез.

    Участницы рейтинга опровергают и стереотипы о типично женских и неженских сферах. И хотя больше всего менеджеров из сферы торговли (шесть человек, 24%), следом — фармацевтика (четыре человека, 16%) и автомобили (три человека, 12%). По два резидента в списке (8%) есть у нефтегазовой индустрии, финансов и электроэнергетики, а по одному (4%) — даже у деревообработки, космической индустрии, девелопмента, строительства инфраструктуры, сельского хозяйства и горной металлургии.

    Значительная часть рейтинга РБК 500 — во многих смыслах очень консервативные государственные и окологосударственные компании. Но и тут есть положительные изменения. В прошлом году единственной женщиной, возглавлявшей госкомпанию, была и.о. гендиректора ЦЭНКИ Ранохон Джураева. В этом году к ней присоединились генеральный директор «Оборонстроя» Лариса Левина и председатель правления «квазигосударственного» Новикомбанка Елена Георгиева.

    В списке CEO-компаний Fortune 500 первая женщина появляется на восьмой позиции, в РБК 500 — на 90-й. Для паритета женщина должна была бы возглавлять «Сургутнефтегаз» или Сбербанк. К слову, несмотря на то, что в банковской сфере России традиционно работает очень много женщин, большинством банков страны управляют мужчины. С другой стороны, женщина руководит российским ЦБ.

    Как мы считали

    Основу рейтинга составили компании из списка РБК 500: женщины возглавляют 27 из них, а также девять русских «дочек» транснациональных корпораций с локальной выручкой от 15 млрд руб.

    Положение в рейтинге зависело от трех переменных. В первую очередь от выручки возглавляемой компании (этот показатель был самым важным), во вторую — от численности штата. (Некоторые сотрудники русских «дочек» международного бизнеса не подчиняются главам национальных представительств, но в расчетах это не учитывалось.) Наконец, от роста выручки компании в 2015 году по сравнению со среднеотраслевыми показателями.

    Чтобы успешно выступить в рейтинге, компания, занимающаяся розничной торговлей, должна была показать при прочих равных куда больший рост, чем, например, предприятие космической отрасли, потому что торговля даже в неудачный год росла двузначными темпами.

    Расчетная формула итогового балла выглядит так:

    итоговый балл = выручка * log10 (число сотрудников) * (1 + G), где G — разница между ростом компании (в %) и средним ростом по отрасли (в процентных пунктах).

    Из-за особенностей методики в рейтинг в этом году не попали CEO двух негосударственных пенсионных фондов: данных по их выручке за 2014 год нет, НПФ впервые отчитались о ней по новым правилам только в 2016 году.

    Рейтинг РБК: 25 женщин-СЕО российского бизнеса

    Скрыть текст
    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/129626/
  • 22.09.2016
    Идеальный заемщик: как убедить банк и получить ипотеку

    Комментарии Вадима Пахаленко, директора Дирекции ипотечного кредитования ТКБ, порталу РБК Недвижимость

    Антон Погорельский/РБК Недвижимость

    Стоит ли рассчитывать на одобрение заявки людям, которые работают по совместительству, и как повысить собственные шансы на оформление жилищного кредита

    Идеальный ипотечный заемщик — это человек, который соблюдает платежную дисциплину. Так идеального клиента охарактеризовали сразу несколько банков, опрошенных «РБК-Недвижимостью». Однако перед тем как начать выплачивать взятый кредит, заемщику нужно убедить банк в своей надежности — иными словами, доказать, что вся сумма долга будет погашена полностью и вовремя. На этом этапе могут возникнуть сложности, которые способны спровоцировать отрицательное решение по кредиту. «РБК-Недвижимость» узнала у банков, которые работают на российском ипотечном рынке, как повысить собственные шансы на получение займа.

    В глазах российских банков человек формирует свою финансовую репутацию задолго до того, как впервые обращается за ипотекой, следует из комментариев банка «Зенит», Транскапиталбанка, Райффайзенбанка и ЮниКредит Банка. Первый параметр, на который банковские сотрудники обращают внимание при поступлении заявки, — это кредитная история. Банки могут проверить хронику предыдущих займов заявителя и его финансовую дисциплину: благодаря обмену информацией между организациями кредиторы в состоянии узнать, были ли у потенциального заемщика просрочки в прошлом, сообщили кредиторы. «Если клиент уже имеет опыт выплаты кредитов и умеет планировать свои расходы, то и обязательства по ипотеке не станут для него проблемой», — передали в ЮниКредит Банке.

    У некоторых клиентов вызывает недоумение сама необходимость подобной проверки: зачем изучать прошлое потенциального заемщика, если банк все равно получает приобретаемую квартиру в залог? «Конечно, можно сказать, что банки защищены залогом — самой квартирой, но реализация залогов не является непосредственной деятельностью банков, они вовсе не заинтересованы этим заниматься», — ответил руководитель дирекции ипотечного кредитования ТрансКапиталБанка Вадим Пахаленко.

    Помимо кредитов, банки обратят внимание на вклады, открытые клиентом за последние годы.

    «При рассмотрении заемщика, который пользуется депозитами, банки обычно применяют более лояльный подход, — указал руководитель управления массового рынка и кредитных продуктов Райффайзенбанка Андрей Морозов. — Такой клиент абсолютно прозрачен: он регулярно пополняет свой депозит, [а потому] банк понимает, что у этого человека есть источник получения дохода, часть которого потом может быть использована для платежей по кредитам. Меньше сложностей при получении ипотечного кредита возникнет и у заемщика, оформившего ипотечный кредит в том же банке, где получает зарплату. Как правило, таким клиентам банки предлагают более выгодные условия получения кредита, например пониженную процентную ставку».

    Какой должна быть зарплата

    Вторым критерием после кредитной истории для банка становится фактический доход будущего заемщика. «Для того чтобы получить ипотечный кредит в Райффайзенбанке, заемщик должен иметь минимальный доход 20 тыс. руб., если он проживает в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Магадане, Сургуте или Тюмени. Для жителей остальных регионов достаточно 15 тыс. руб. ежемесячного дохода», — рассказал Морозов.

    В других банках, опрошенных «РБК-Недвижимостью», минимальную величину зарплаты назвать отказались: по словам кредиторов, банки рассматривают каждую заявку индивидуально. «Для расчета возможности выдать запрашиваемую сумму кредита используются различные квалификационные коэффициенты», — отметила начальник отдела ипотечных кредитных продуктов банка «Зенит» Елена Ланько.

    Формула расчета зависит от суммы кредита, ставки, срока, выбранной программы и других факторов, объяснили в ТрансКапиталБанке. «Можем посчитать такой пример: если в Москве вам надо взять 500 тыс. руб. по ставке 10,9% на срок 25 лет, то ваш ежемесячный доход должен составлять порядка 13,5 тыс. руб., а ежемесячный платеж при этом будет равен 5 тыс. руб. В регионах цифра ниже: чтобы на таких же условиях взять 300 тыс. руб., доход заемщика должен составлять 8 тыс. руб., а ежемесячный платеж при этом составит 3 тыс. руб.», — заявил Вадим Пахаленко.

    Совместители и пенсионеры

    Разницы между клиентами, которые получают всю сумму на одном месте работы, и заемщиками, чей доход складывается из различных источников, для банка нет, утверждают кредиторы. «Доход с основного места суммируется с дополнительным [только] при наличии подтвержденного дополнительного дохода», — предупредил Морозов. «Мы готовы рассматривать разные ситуации, включая нестандартные, и в ручном режиме подбирать возможные решения, — заверил Пахаленко. — Я знаю специалиста, которая ведет бухгалтерию сразу для нескольких компаний. Когда возникла необходимость взять ипотеку, проблем у нее не возникло».

    В банке «Зенит» заверили, что рассчитывать на ипотеку могут и представители нестандартных профессий — к примеру, сотрудники развлекательных клубов или охранники. «Главное, чтобы доход был регулярным, а в случае увольнения клиент смог бы найти работу, позволяющую получать доход, сопоставимый с текущим», — разъяснили в банке.

    В отдельных случаях препятствием может оказаться небольшой стаж работы на последнем месте. К примеру, в Райффайзенбанке ипотечный кредит может получить заемщик, проработавший не менее года, если данное место работы — первое для заемщика, либо не менее шести месяцев в одной компании при общем трудовом стаже не менее года. Еще один возможный вариант — три месяца в текущей компании при общем трудовом стаже не менее двух лет. Похожие ограничения накладывают в «Зените»: здесь соискатель должен быть трудоустроен на протяжении как минимум двух лет. В ТрансКапиталБанке минимальный трудовой стаж для одобрения ипотеки равен одному году. «Заемщик должен пройти испытательный срок на последнем месте работы, то есть проработать более трех месяцев, или предоставить справку о том, что принят без испытательного срока — в этом случае он должен проработать более двух месяцев», — раскрыла причину многомесячного «эмбарго» на ипотеку Елена Ланько.

    Бывают и нестандартные ситуации. «У нас был такой случай: человек только сменил работу и еще не прошел испытательный срок, но его трудовая книжка убедила нас, что на всех предыдущих своих должностях он работал стабильно и подолгу, а уровень его компетенции гарантирует ему трудоустройство в любом случае. Мы можем пойти навстречу, если видим, что у клиента есть надежная и востребованная профессия, а также опыт долгосрочной работы в других компаниях», — заключил Пахаленко.

    Наконец, пенсионный возраст также не является помехой: большинство банков выразили готовность работать с заемщиками до 65 лет. «Пенсионеры есть разные. Есть, например, военные, которые выходят на пенсию в достаточно молодом возрасте и могут потом продолжать карьеру в другой области. Они являются прекрасными заемщиками», — сообщили в ТрансКапиталБанке. В Райффайзенбанке и банке «Зенит» уточнили, что на одобрение кредита могут рассчитывать работающие пенсионеры. «Пенсионер может участвовать в ипотечной сделке и как основной заемщик, и как созаемщик при условии, что пенсионные выплаты являются дополнительным источником дохода», — объяснил Морозов.

    Нестандартные способы убеждения

    Помимо стандартной справки о доходах потенциальные заемщики могут представить банкам еще несколько аргументов в свою пользу. Первый аргумент — наличие детей. «У нашего типичного заемщика есть дети, — призналась Елена Ланько из банка «Зенит». — Для банка это плюс, особенно если детей двое, так как в этом случае заемщики часто направляют на погашение части задолженности по кредиту средства материнского капитала. Таким образом, подобные клиенты с меньшей долей вероятности выйдут в дефолт».

    Второй аргумент — пассивные источники дохода. Таким источником может быть, к примеру, уже имеющаяся у заемщика квартира, которую он сдает в аренду: ЮниКредит Банк и Райффайзенбанк готовы учитывать прибыль от аренды в качестве стабильного дохода. «Наличие недвижимости в другом городе — это вопрос для обсуждения, — усомнился Вадим Пахаленко. — Насколько этот актив ликвиден? Речь идет о новой квартире в Санкт-Петербурге или о небольшом участке в глухих лесах? Если [вы думаете, что информация о недвижимости] поможет, то, конечно, обсудите с банком наличие у вас этой собственности».

    Наименее действенный аргумент — рекомендательные письма от работодателя, констатировали в ТрансКапиталБанке. «К сожалению, для банка это не аргумент», — заявил руководитель дирекции ипотечного кредитования. Зато в банке «Зенит» готовы учитывать наличие у клиента патентов и грантов — Елена Ланько назвала эти бумаги в числе факторов, которые повышают вероятность положительного ответа от банка.

    Тем не менее основным фактором все равно остается уровень зарплаты. По расчетам банков, опрошенных «РБК-Недвижимостью», ежемесячный платеж по запрашиваемой ипотеке не должен превышать 50% от доходов семьи, а суммарная долговая нагрузка с учетом нежилищных кредитов, выданных другими банками, не может быть больше 70–80% от суммарного дохода.

    Скрыть текст
    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/128913/
Показать еще Показано 5 из 9