Яна Березина: "Мы развиваем все направления бизнеса"

  • 13.09.2013
    Яна Березина: "Мы развиваем все направления бизнеса"

    Пермский филиал Транскапиталбанка после смены управляющего расширяет линейку предложений клиентам как корпоративного, так и розничного направлений. Ставку он собирается делать на розничное кредитование и работу с предприятиями малого и среднего бизнеса, не забывая и о потребностях всех своих клиентов. Управляющий пермским филиалом Яна Березина подчёркивает, что у банка есть целый спектр уникальных предложений, которые обеспечат ему конкурентоспособность на банковском рынке края.

    Яна Владимировна, каковы, на ваш взгляд, сегодня драйверы роста регионального банковского рынка?

    В целом для него характерны те же тенденции, что и для банковского рынка всей страны. Хотя в каждом регионе есть своя специфика, которая зависит от особенностей экономики области. В Прикамье мы видим потенциал в более активном развитии розничного направления, а также в продвижении услуг и продуктов для предприятий малого, среднего и микробизнеса. Но это развитие будет проходить параллельно с усилением всех существующих направлений нашей деятельности.

    Многие воспринимают Транскапиталбанк именно как банк, работающий в основном с предприятиями среднего и малого бизнеса. Розница - это новое направление для банка?

    Транскапиталбанк - это универсальный банк, то есть мы работаем как с компаниями, так и с частными лицами. Да, действительно, долгое время основным фокусом нашего внимания был корпоративный сегмент, и особенно компании среднего и малого бизнеса. Но последние несколько лет мы активно развиваем и массовую розницу. Банк ставит себе задачу по увеличению доли этого бизнеса в общем портфеле до 30%. Уверена, что нам это удастся, все предпосылки для этого есть.

    Во-первых, с розничными клиентами мы работали и раньше - это были сотрудники наших зарплатных и корпоративных клиентов. Так что опыт работы с частными лицами у нас накоплен большой.

    Во-вторых, хочу отметить такой нюанс: многие принципы формирования продуктов для малого бизнеса и розницы у нас совпадают. Такой подход помогает нам "переносить" накопленный опыт с сегмента на сегмент - в данном случае это малый бизнес и розница - и добиваться лучших результатов быстрее и легче. В качестве одного из примеров могу привести наш "принцип конструктора". Клиенты могут самостоятельно выбирать какие-то опции в рамках определённого продукта, и от этого в итоге зависит их индивидуальная ставка и другие условия.

    Наконец, мы предлагаем действительно интересные и выгодные продукты, в частности, кредитные.

    В последние годы многие банки делают ставку на розничное кредитование, постепенно снижая объёмы операций с корпоративными клиентами. Каков, на ваш взгляд, потенциал регионального рынка в этой области и как банк планирует в ней развиваться? Закредитованность населения не пугает?

    Определённая степень закредитованности в нашей стране уже, безусловно, присутствует. Но, в отличие от Европы, массового "перегрева" у нас пока нет. Есть закредитованность некоторых групп населения. Долговая нагрузка распределяется неравномерно. Есть люди, которые набрали заёмных средств по максимуму, а есть те, кто в жизни не брал ни одного кредита принципиально. Проблемы и себе, и банкам создают те, кто переоценил свои силы и возможности. Часто причиной этому становится низкая финансовая грамотность, банальное неумение планировать свои расходы. Конечно, есть и непорядочные заёмщики, но статистика подтверждает, что их меньшинство.

    Наш банк видит для себя потенциал розничного кредитования в регионе сразу в двух направлениях - кредитование в чистом виде и рефинансирование.

    Рефинансирование - это возможность для заёмщиков с хорошей кредитной историей, небольшим телом кредита, но с очень высокой ставкой перекредитоваться в другом банке на более выгодных условиях. Это очень перспективное решение, интересное как банкам, так и клиентам. Банк получает качественного заёмщика с хорошей историей, а заёмщик может ощутимо уменьшить долговую нагрузку. У нас есть предложение, которое помогает в некоторых случаях снизить свою текущую ставку на целых 10%, например.

    Что касается кредитования, то здесь мы заинтересованы в диверсификации портфеля. Поэтому банк предлагает большой выбор самых разных ипотечных продуктов, кредитные карты, автокредиты, а с июля этого года ещё и экспресс-кредиты, решение по выдаче которых принимается в течение короткого времени. Понятно, что это более рисковый продукт, поэтому и ставки по нему выше, но большой плюс в том, что у Транскапиталбанка нет скрытых комиссий: процентная ставка по кредиту одновременно является эффективной ставкой.

    А какие перспективы у рынка ипотечного кредитования? У Транскапиталбанка какие планы в этой сфере?

    В России в течение ближайших нескольких лет рынок ипотеки будет развиваться очень активно, в том числе благодаря программе господдержки доступного жилья. Транскапиталбанк тоже участвует в этой программе. Мы вообще для себя именно в ипотеке наибольший потенциал в рознице видим, стараемся предлагать выгодные ставки и хорошие условия.

    У нас такая линейка ипотечных предложений, которая может "закрыть" практически все потребности клиента в этой области. Новостройки и "вторичка", жилая и коммерческая недвижимость, дом или отдельная комната в квартире - мы кредитуем все варианты.

    Наряду с традиционными предложениями мы предлагаем и уникальные продукты. Например, "Ипотека без границ". Это возобновляемся кредитная линия, которая предоставляется заёмщику практически на любые цели, в том числе и на покупку недвижимости. Принцип работы "Ипотеки без границ" можно сравнить с кредитной картой: клиенту предоставляется определённый лимит кредитования, который можно использовать целиком или частями. Но лимита по кредитной карте обычно достаточно для повседневных расходов, а "Ипотека без границ" предназначена для реализации крупных проектов - покупки жилья или земли, строительства или ремонта дома, осуществления любых других целей. При этом первые пять лет можно выплачивать только проценты, а уже потом начинать погашение основного долга. Такого предложения на рынке сейчас нет больше ни у кого.

    Помимо ипотеки на покупку недвижимости мы также выдаём займы на ремонт. "Зелёный кредит", например. Мы его предлагаем тем клиентам, кто в процессе ремонта собирается использовать "зелёные" технологии - сохраняющие тепло отделочные материалы, экономно расходующая электричество и воду бытовая техника, энергосберегающие лампы и пр.

    Также у нас есть ипотека для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей. При выдаче такого займа кредитор ориентируется на залоговое имущество, а не только на платёжеспособность заёмщика.

    Кроме широкого выбора программ у банка есть ещё одно важное преимущество - лояльный подход к оценке платёжеспособности клиента, который может приобрести квартиру без первоначального взноса, на основании официально подтверждённого дохода по справке НДФЛ. Кроме того, у нас возможно досрочное погашение ипотеки без каких-либо комиссий.

    Не ощущаете, что спрос на кредиты падает?

    На рынок розничного кредитования пермский филиал вышел недавно, поэтому собственной статистики по динамике этого сектора рынка у меня пока нет. Если же смотреть на общую картину, то была определённая стагнация в первой половине текущего года, но после июня рынок опять продемонстрировал рост, и мы шагаем в ногу с рынком. Учитывая, что у нас был не очень большой розничный кредитный портфель, мы его сегодня активно наращиваем.

    Определённые опасения были связаны с экспресс-кредитованием относительно его востребованности, но практика показала, что и в Перми, и в других городах края есть желающие им воспользоваться.

    Можно ли сегодня сделать какие-то прогнозы по изменениям до конца года ставок по кредитам?

    Мы ожидаем, что до конца года ставки несколько снизятся. Учитывая, что ставка рефинансирования Центробанка РФ сейчас остаётся на прежнем уровне, оснований для существенных изменений пока нет, но некоторое снижение будет.

    А по вкладам?

    Тенденция снижения ставок по вкладам определённо существует. Несколько месяцев назад некоторые из государственных банков понизили свои ставки. И, соответственно, за ними плавно потянулись коммерческие банки. До конца года ожидается дальнейшее снижение. В большей степени могут понизиться ставки по валютным вкладам, поскольку кредитные ресурсы в валюте сегодня не очень востребованы: клиенты предпочитают кредитоваться в рублях. Однако и проценты по рублёвым депозитам будут падать. Так что сейчас, пока ставки держатся на определённом уровне, хорошее время открывать вклады.

    Некоторые банки также выпускают сберегательные сертификаты. Это очень интересный инструмент для сбережения и накопления денег, который позволяет получить очень приличный доход - как правило, выше, чем по депозитам. У сертификата есть и другие преимущества. Он может выступить формой обеспечения по кредиту, например, на приобретение жилья. Может стать великолепным подарком, если он не именной. А именные сертификаты приравниваются к депозитам и подпадают под закон о страховании вкладов. Сберегательный сертификат предлагают немногие - Транскапиталбанк в их числе.

    Какова ситуация сегодня с кредитованием малого и среднего бизнеса?

    По данным экспертов, в 2012 году портфель кредитования среднего бизнеса в целом вырос на 17% вместо планируемых 19%. Эта тенденция сохраняется и сейчас. Она связана с общей рыночной ситуацией: экономика развивается медленнее, покупательский рост снижается, и предприятия более осторожно подходят к вопросам кредитования. Всё чаще компании малого и среднего бизнеса привлекают деньги на короткие сроки, в основном для того, чтобы покрыть текущие нужды.

    В начале 2013 года мы ожидали рост кредитного портфеля малого и среднего бизнеса примерно на 20%, но по итогам работы за первое полугодие цифру несколько скорректировали, теперь рассчитываем примерно на 17% роста.

    Часть спроса на кредитование в последнее время переключают на себя лизинг и факторинг. Как реагируют на это банки?

    Залог успеха любого бизнеса - в оперативном реагировании на запросы рынка. Факторинг и лизинг являются очень перспективными направлениями. Мы, естественно, учитываем это, очень активно их развивая. Это неотъемлемая часть комплексного обслуживания наших клиентов - юридических лиц.

    С точки зрения развития факторинговых операций Транскапиталбанк занимает на отечественном банковском рынке лидирующие позиции. В пермском филиале этого продукта до последнего времени не было, но сегодня мы его предлагаем. Для многих наших клиентов это явилось открытием: несмотря на многочисленные преимущества факторинга, он пока развивается не так динамично, как хотелось бы, но мы усиленно работаем в этом направлении и ожидаем хорошей отдачи уже в скором времени.

    С лизингом ситуация иная, это один из достаточно востребованных сегодня продуктов. Дочерняя лизинговая компания Транскапиталбанка имеет серьёзные объёмы сделок именно в нашем регионе.

    Кредитование внешнеторговых операций - одно из ведущих направлений работы Транскапиталбанка. Каковы его перспективы?

    Если внешнеторговые операции до 1998 года были практически экзотикой, то сегодня российские компании, осуществляющие внешнеторговые сделки, достаточно активно пользуются банковскими продуктами, объединёнными под общим термином "торговое финансирование". В основном их предлагают банки, входящие в "топ-100" по активам, капиталу и обладающие рейтингом хотя бы в одном из международных рейтинговых агентств.

    Наиболее активно в сфере торгового финансирования работают не более 35-40 российских банков, как крупнейших государственных, так и частных. Полем конкуренции в этом сегменте являются стоимость услуг, скорость принятия решений внутри банка, качественное сопровождение клиентов, стандарты оценки рисков и обеспечения, а также творческий подход к структурированию сделки, поиску оптимального для клиента решения.

    Мы сегодня имеем возможность предоставить нашим клиентам конкурентоспособные по стоимости и срокам принятия решений услуги, возможность структурирования сделки, поскольку у нас работают очень грамотные специалисты именно в этой области. В пермском филиале такие клиенты есть.

    Размер ставки в рамках торгового финансирования зависит от нескольких факторов: политики конкретного банка, суммы сделки, срока финансирования, стороны банка-контрагента по сделке, а также вида инструмента, которым клиент пользуется.

    Впрочем, немаловажную роль играет и объём сотрудничества клиента с банком. Здесь всегда будет индивидуальный подход. В случае финансирования долгосрочных проектов, когда сроки могут быть от 7 до 15 лет (а такое у нас тоже возможно), наши ставки выглядят очень привлекательно, учитывая то, что у большинства российских банков вообще отсутствует возможность привлечения пассивов с таким сроком.

    Пермский филиал Транскапиталбанка многими направлениями начинает заниматься практически заново. Как решается кадровый вопрос?

    Это важный для нас вопрос. В нашем банке клиентоориентированность является одной из главных ценностей. Поэтому кадровый вопрос для нас не праздный, и мы решаем его двумя путями.

    Во-первых, мы обучаем своих сотрудников. У банка есть собственный корпоративный университет, и каждый может получить дополнительные знания и повысить имеющуюся квалификацию. Университет предлагает он-лайн-курсы, их можно пройти в любое удобное время.

    Во-вторых, по мере роста нашего бизнеса к нам приходят и новые сотрудники - с новыми знаниями, компетенциями и опытом.

    Повторюсь, у нас высокие требования к профессионализму персонала. Хорошие отношения очень часто оказываются главным, что может связать клиента и банк на долгие годы. Если человеку хочется вернуться к операционисту, который его обслуживает, если клиент понимает, что ему реально помогут решить все принципиальные для него вопросы, - это будет самым весомым аргументом в пользу банка. Какие бы интересные продукты банк ни предлагал, какие бы новые технологии ни внедрял, если уровень компетенции сотрудников невысок, ничего не сработает.

    Журналы.Пермские.Компаньон magazine / 2013-09-13

К списку публикаций