Интервью с заместителем председателя правления Транскапиталбанка Е.Ивановским

  • 03.12.2013
    Интервью с заместителем председателя правления Транскапиталбанка Е.Ивановским

    Приведите статистику по основным показателям Транскапиталбанка: активы, объем кредитного портфеля, капитал банка.

    По состоянию на 30 июня 2013г. активы банка по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО) составили 130,7 млрд руб. против 115,6 млрд руб. на начало года. Общий объем кредитного портфеля по итогам I полугодия с.г. вырос до 99,2 млрд руб. (90,6 млрд руб. на 1 января 2013г.). Объем капитала 1-го уровня за первые шесть месяцев достиг 14,8 млрд руб., размер капиталов 1-го и 2-го уровня — 20,5 млрд руб.

    Проблема сложности доступа мелких и средних предпринимателей к денежным средствам имеет особое значение. Ваш банк в качестве приоритетного направления своей деятельности определяет именно кредитование этих экономических субъектов. Какую долю в общем портфеле Транскапиталбанка занимает этот бизнес? Какие планы Вы ставите перед собой в области кредитования МСБ?

    Доля кредитования малого и среднего бизнеса в общем объеме портфеля Транскапиталбанка в настоящее время составляет около 42%.

    Можно сказать, что сегодня это направление стало отчасти "модным", но наш банк начал развиваться в данной сфере, когда она была еще не такой раскрученной. Транскапиталбанк с этого начинался. Кстати, хочу сказать, сегодня работать в этом направлении намного проще, чем раньше. Системы взаимодействия стали более прозрачными, в том числе за счет обеспечения большего доступа банков к клиентской информации.

    Что касается планов. В рамках кредитования МСБ, наряду с наращиванием портфеля малого бизнеса, мы будем динамично развивать сегмент микробизнеса. Это как раз та сфера, которая недостаточно хорошо покрыта банковскими услугами, а у нас есть все необходимое для того, чтобы сделать качественное предложение. Мы располагаем и достаточным опытом, и необходимым фондированием, и пониманием этого клиента. Думаю, в следующем году нам в сегменте микробизнеса реально достичь 100% роста. Для нас логично двигаться в том направлении, где мы наиболее релевантны, а также психологически и технологически конкурентоспособны.

    За последние несколько лет ваш банк расширил сферу своей деятельности. К ориентированности на МСБ добавилось развитие розницы. Каких результатов удалось добиться в этой области? На какие продукты банковской розницы делаете особый упор? Какие планы ставите перед собой?

    Совершенно верно, развитие розницы сейчас является одним из стратегических приоритетов банка. Именно работа с физическими лицами среди всех направлений нашего бизнеса будет расти быстрее остальных. Долю розничного кредитного портфеля мы намерены нарастить до 30% от общего объема кредитного портфеля.

    Продукты и услуги для физических лиц мы предоставляем уже давно, причем самые разнообразные, но долгое время они предлагались только сотрудникам наших корпоративных клиентов. Очень часто это происходило в рамках зарплатных проектов, но сегодня практически все наши розничные продукты стали доступны также и массовому клиенту. Помимо разнообразных кредитных продуктов для физлиц (ипотека, автокредиты, потребительские и экспресс-кредиты), мы предлагаем вклады, карты, сберегательные сертификаты, платежные сервисы, ценные бумаги.

    Решение по развитию массовой розницы в качестве отдельного самостоятельного направления было принято в 2010г. Оно принималось в непростое кризисное время, однако результаты, которых мы добились, доказывают, что оно было правильным. Доля розничного кредитования в общем портфеле с того момента растет быстрее, чем совокупный портфель.

    Акцент в розничном кредитовании был сделан на ипотеку, на нее сейчас приходится три четверти объема кредитного портфеля физлиц. Это направление, в котором мы видим для себя наибольший потенциал роста. Такой выбор обусловлен как общерыночной ситуацией, так и нашими собственными возможностями и видением.

    Соотношение ипотечных кредитов к ВВП России сегодня составляет порядка 3,5 %. Для сравнения: в США это 62%, в Англии – 80%, в странах еврозоны – 45%, а в Восточной Европе – 12%. Доля именно ипотечных сделок в общем количестве сделок по покупке недвижимости неуклонно растет: в 2010г. она составляла 15%, в 2013г. - уже 23,6%. Развитие ипотеки активно поддерживает государство, она становится все более привычным и понятным продуктом для заемщиков. С точки зрения банка ипотеку проще контролировать в плане рисков, легче наращивать при наличии соответствующей пассивной структуры, а у нас она есть. В дальнейшем ипотечный портфель мы будем секьюритизировать, в ближайшие пару месяцев планируем завершить первую подобную сделку.

    За девять месяцев 2013г. ипотечный портфель Транскапиталбанка вырос на 45%. К концу этого года мы ожидаем прирост показателя приблизительно на 60%.

    Особенно острой в России становится проблема роста беззалогового потребкредитования. Как Вы в целом относитесь к ней? Актуальна ли она для вашего банка?

    Если статистически сравнивать Россию с европейскими рынками, то доля беззалогового кредитования по отношению к ВВП находится на нормальном уровне. В нашей стране ситуацию усложняет то, что наибольшая масса закредитованного населения приходится на граждан с наименьшим уровнем дохода. При этом объем кредитной задолженности более обеспеченных россиян уступает показателям развитых государств. Соответственно, я не вижу в этом особой проблемы. В сегменте беззалогового кредитования необходимо поправлять ситуацию, однако говорить о каком-либо кресте, который нужно ставить на потребительских займах, неправильно.

    Для Транскапиталбанка проблема беззалогового кредитования в настоящий момент не стоит. Исторически в основной своей массе наш беззалоговый кредитный портфель – это надежные, проверенные заемщики, сотрудники корпоративных клиентов банка. Для экспресс-кредитов "на улицу", которые мы запустили в этом году, действует очень жесткий фрод-мониторинг, а также дополнительно используются скоринговые модели. Качественные показатели этого портфеля для нас важнее количественных, мы очень внимательно следим за ним.

    Банк России предлагает различные меры борьбы с этой проблемой (ограничение максимальной ставки по кредитам, ввод показателя DTI). Какое отношение Транскапиталбанка к предлагаемым мерам?

    Данные новации Госдума сейчас отклонила, но если к их обсуждению вновь вернутся, это не станет неожиданностью. Сейчас для высокомаржинальных кредитов вводятся другие меры: некоторые из них направлены на повышение резервов, другие – на дополнительный расход капитала. Такие методы с точки зрения госрегулирования являются скорее плановыми, нежели капиталистическими. Они положительно скажутся на гражданах, страдающих из-за тех банков, которые "недоговаривают" людям информацию о предлагаемых кредитах. С другой стороны, может возникнуть проблема падения розничного спроса из-за недокредитования граждан.

    "Карточный" бизнес - новый для вашего банка. Насколько продвигается его развитие? Какие карты преобладают - кредитные или дебетовые?

    Да, он для нас новый, но свои достижения, безусловно, есть. Развитие карточного бизнеса начиналось с зарплатных проектов. Раньше рост в определенной степени сдерживался отсутствием статуса принципиального члена в платежных системах, но в 2011г. мы получили статус Принципиального члена в МПС Visa, а в 2013 - в МПС MasterCard. Постепенно будем выходить на новый уровень.

    В настоящее время большая часть банковских карт в портфеле представлена дебетовыми картами, и мы достаточно успешны в эквайринге. Но у нас есть и кредитные карты, и продуктовая линейка по ним гораздо шире, чем у большинства банков. Например, мы предлагаем не только кредитные карты, но и овердрафтные, и с самыми разными схемами погашения. Пока мы преимущественно работаем в сегменте корпоративных клиентов. Это позволяет отточить технологии и держать риски на низком уровне. Также у нас есть много других карточных продуктов для корпоративных клиентов, например, карты самоинкассации и таможенные карты.

    В ноябре мы запустили уникальную акцию, направленную на увеличение номинала любых выданных нами карт до категории "Инфинит". Это первая подобная акция в России. Клиент, который совершает безналичные платежи на сумму более 1,5 млн рублей в течение календарного года, может бесплатно переоформить любую свою карту на премиальную "Visa Инфинит" и получить год обслуживания в подарок. Средняя стоимость годового обслуживания этих карт на рынке составляет десятки тысяч рублей.

    Наша основная цель в карточном бизнесе, как и в любом другом направлении, - эффективность и прибыльность, объемные показатели вторичны. При бюджетировании мы исходим из плана по прибыли, и уже от него строим планы по объемам. К вопросу кредитных карт мы подходим достаточно осторожно, бурный рост портфелей и уровня просрочки на рынке настораживают. Для себя мы ищем оптимальный баланс.

    При повсеместном проникновении в бизнес новых технологий особую роль для банков приобретает сфера IT. Большинство российских банков инвестируют значительные средства в ее развитие. Как обстоят дела с IT в Транскапиталбанке?

    Мы не исключение. Могу даже сказать, что наш банк на этом направлении фокусируется в большей степени, чем многие другие игроки на рынке. В целом в IT-направление мы уже инвестировали значительные средства и продолжим делать это и дальше.

    Начнем с того, что в нашем блоке IT работает более 100 человек. Это достаточно много, учитывая общую численность сотрудников Транскапиталбанка в 2,3 тыс. человек. Мы очень хорошо понимаем, что без развития технологий сегодня ни о какой конкурентоспособности речь идти не может. Современный потребитель ожидает определенного сервиса от любого поставщика услуг, особенно от банка.

    Выбор розницы как одного из стратегических направлений вызвал существенные изменения в организации бизнес-процессов, для реализации проекта потребовалась высокотехнологичная IT-платформа, а это внушительные инвестиции.

    Очень большую роль в нашей стратегии играет ДБО. В этом году запустился наш собственный TCB Express - онлайн-банк для физлиц, который также доступен на мобильных платформах. Для корпоративных клиентов действует другое решение. Эти достижения также потребовали инвестиций.

    Но мы понимаем, для чего мы это делаем, и не планируем останавливаться.

    Развитие технологий требует от кредитных организаций внедрения новых каналов взаимодействия со своими клиентами, в частности электронных. Отражается ли расширение дистанционного взаимодействия с клиентами на развитии отделений? Приведите статистику по банковским отделениям.

    Кредитная организация, если это, конечно, не предполагается ее стратегией, не может быть только онлайн-банком. На данный момент мы придерживаемся принципа сбалансированного развития. Для работы с клиентом по сложным продуктам мы не можем полностью полагаться на дистанционное обслуживание. Для конкуренции на рынке ипотечного кредитования и оказания услуг для МСБ, например, отделения необходимы. Во многих случаях личное общение между клиентом и сотрудником банка также обязательно с точки зрения юридического регулирования.

    Транскапиталбанк представлен в 20 регионах РФ, по стране у нас около 80 точек присутствия.

    Планируете ли расширять присутствие? Какой регион РФ является наиболее важным для Транскапиталбанка?

    На развитие бизнеса в регионах мы делаем особую ставку, но при этом и в Москве мы занимаем хорошую долю рынка.

    В первую очередь мы планируем развиваться дальше в тех регионах, где банк присутствует на данный момент. Для нас это проверенная и очень эффективная стратегия: сначала филиал банка начинает работать в каком-то крупном городе региона, добивается там хороших результатов и устойчивых позиций, а потом по мере роста клиентской базы в других городах открываются новые офисы.

    Сегодня мы присутствуем везде, где планировали и хотели. Но мы продолжаем мониторить рынок, и если увидим, что где-то можем использовать легкие и экономичные варианты физического присутствия, то воспользуемся такими возможностями.

    Ваше отношение к грядущему введению нормативов Базель III? Готов ли ваш банк к нему?

    В связи с тем, что мы являемся очень активным игроком с точки зрения международного бизнеса, все регулятивные изменения транслируются на нас гораздо быстрее, чем на многие другие банки. Большинство из наших партнеров по торговому финансированию представлены европейскими кредитными учреждениями, которые перекладывают множество применяемых ими коэффициентов и нормативов и на партнерские банки. Поэтому можно сказать, что сегодня мы уже работаем на основании нормативов Базель III. И для этого нам не пришлось менять какие-то из своих бизнес-процессов.

    Возможно, для некоторых игроков в банковском секторе РФ это проблема. Однако если смотреть в общем на ситуацию в нашей стране, переход на Базель III уже не тема для активного обсуждения.

    Положительный эффект от действия нормативов Базель III заключается в том, что работа банков в рамках одной системы положительно сказывается на конкуренции. Одинаковые правила игры хороши для свободного рынка, особенно если мы говорим о международной арене. Но все будет зависеть от того, насколько все игроки в равной степени будут соблюдать правила. В остальном же только время покажет, насколько эффективно измененная система сможет функционировать.

    В течение нескольких лет Вы работали в кредитных организациях Великобритании - страны, где банки являются одним из столпов национальной экономики. Чему российские банки могли бы научиться у своих коллег из Британии? Насколько отличается отношения регулятора и банков в этих странах?

    Если на время абстрагироваться от финансового кризиса 2008г., у британских банков мы можем научиться очень многому. В частности, небольшое число крупных английских банков вносят огромный вклад в формирование национального ВВП. Благодаря своей стратегии таким игрокам, как HSBC, Barclays или RBS, удалось достичь колоссальных масштабов бизнеса. Британские банки сумели на территории небольшой страны построить глобальный финансовый центр. При этом кредитным организациям не помогало государство.

    Во время кризиса правительство было вынуждено оказать поддержку почти всем банкам в разной степени, вплоть до участия в капитале. К настоящему моменту британское правительство не очень эффективно продает свои банковские инвестиции. И здесь можно провести определенную параллель с нашей страной.

    Парадоксальное же отличие действий британского правительство заключается в том, что они еще более активно стимулируют свои банки к кредитованию сегмента МСБ .

    Оригинал статьи http://presscentr.rbc.ru/interview/2013/12/03/1435/#
К списку публикаций