ЧАСТНЫЕ ВКЛАДЫ — ХРУПКИЙ ИСТОЧНИК

  • 04.05.2014

    Безусловно, ситуация с формированием ресурсной базы стала более сложной, однако для разных банков в разной степени — многое зависит от того, как они изначально подходили к вопросу формирования этой самой базы. Стратегия кредитного учреждения изначально должна быть рассчитана на разные сценарии, в том числе негативные, и предусматривать возможность взаимозаменяемости источников и алгоритм действий в случае необходимости. Если банк с самого начала правильно выстроил диверсифицированную ресурсную базу, она позволит ему уверенно пережить изменения конъюнктуры рынка и перепады в темпах развития экономики. Тем не менее даже для банков со сбалансированными источниками сегодняшняя ситуация несёт определённые вызовы, в том числе рост стоимости и рисков. Что касается финансирования инвестиционных программ и других проектов предприятий, то здесь мяч скорее на стороне клиентов, а не банков. Снижение платёжеспособного спроса на заёмные средства — одна из первых причин, тормозящих развитие корпоративного кредитования. Компании сейчас сами не слишком стремятся кредитоваться под инвестиционные задачи. По нашему опыту, наибольшей популярностью сегодня пользуются поддержка текущей деятельности и пополнение оборотных средств, далее идут целевое финансирование, в том числе приобретение недвижимости и транспорта, и только потом инвестиционные кредиты. Я считаю, что в такой ситуации есть и плюсы. Усложнившаяся экономическая ситуация очень повлияла на рост финансовой грамотности предпринимателей, они более взвешенно подходят к кредитам, что в долгосрочной перспективе положительно скажется на уровнях просрочки и невозвратов и поможет избежать ряда проблем. Банки готовы кредитовать, хотя и избирательно. Есть предложения и по долгосрочному финансированию. За качественного заёмщика идёт высокая конкурентная борьба. Банки готовы обеспечивать максимально индивидуальный подход и предлагают не только стандартное кредитование, но и оригинальные решения. Транскапиталбанк, например, предлагает программу по финансированию энергосберегающих проектов — как раз долгосрочное кредитование, на инвестиционные проекты в том числе. Это предложение разрабатывалось совместно с нашим акционером, Международной финансовой корпорацией. Оно подойдёт компаниям, которые хотят инвестировать в энергоэффективную модернизацию своего производства, снизить расходы и сократить себестоимость продукции, повысить конкурентоспособность. Подчеркну — это как раз долгосрочное финансирование для вполне масштабных проектов. Так что истина, как всегда, посередине. Не стоит забывать о финансировании банками инвестиционных и других проектов, стоит правильно взвесить возможности и найти своё предложение. 

    Наш банк уже долгое время с этими институтами сотрудничает, поэтому на собственном опыте могу утверждать, что фондирование в них доступно. 

    В целевой структуре пассивов Транскапиталбанка депозиты населения также представлены, но не являются его основой. Как я уже говорил, источники должны быть максимально диверсифицированы, а депозиты физических лиц являются самым «хрупким» из них. Источники наших пассивов равномерно складываются из средств физлиц, средств корпоративных клиентов и средств, привлечённых на открытом рынке, в том числе международном. Параллельно мы имеем возможность регулярного привлечения ресурсов на долгосрочное финансирование определённых программ от наших международных акционеров, Международной финансовой корпорации и Европейского банка реконструкции и развития. Если говорить о поведении заёмщиков, могу отметить следующее. В прошлом году мы зафиксировали динамику роста вкладов в нашем банке на 24%. Это оказалась выше среднерыночного показателя (19,1%). Интересный момент заключается в том, что среди наших клиентов с действующими депозитами мы не наблюдали и не наблюдаем активной валютизации на фоне изменения курсов — люди не переводят рублёвые вклады в валютные. Единичные случаи были, но массового характера это явление не носило. Основная масса вкладов и в 2013м, и в 2014 году у нас открывалась в рублях, а при открытии валютных вкладов клиенты предпочитали евро — таких депозитов открывается намного больше, чем долларовых. Значительно — почтив два раза — изменилась срочность вкладов: на фоне снижающихся ставок по депозитам клиенты стремятся зафиксировать действующие сейчас проценты и открывают вклады на максимально возможные для себя сроки. Корректировать поведение клиентов можно традиционно — ставками и условиями. Мы в банке на политику процентов выше среднерыночных никогда не ориентировались, но стараемся каждый квартал представить новое сезонное предложение с актуальными ставками и удобными условиями, включающими выбор между ежемесячным начислением процентов или капитализацией, возможностью пополнения и частичного снятия без потери процентов. 

    Тенденция по переходу крупных корпоративных клиентов в банки Топ5 наблюдается, что связано в том числе с укрупнением компаний и с ужесточением требований к обслуживающим банкам. Понятно, что госбанки имеют известный ряд существенных преимуществ. Тем не менее рынок компаний, которые не планируют этот переход, также сохраняется. Депозиты юридических лиц — значительно более устойчивый и прогнозируемый пассив для ресурсной базы банков по сравнению с розничными депозитами. Также это более дешёвые средства: и срочные, и до востребования. Конечно, банки будут за них бороться ещё активнее. Причём ценовая конкуренция не будет превалировать в этом как раз с крупнейшими банками конкурировать не получится. Банки будут совершенствовать сервис и технологии. Определяющими факторами станут выбор продуктов, скорость и комфорт обслуживания. Стратегия нашего банка по работе с корпоративными клиентами предполагает максимальное сегментирование. Клиенты делятся на группы и подгруппы в соответствии с размерами и форматом бизнеса, и для каждой подгруппы с учётом именно её особенностей и нюансов разрабатываются предложения и условия. Являясь региональным банком, мы также делаем ставку на хорошее понимание локальных рынков, что помогает нам предоставлять максимально интересные предложения местным компаниям. Важную роль в сохранении долгосрочных отношений с клиентами играет и то, что мы можем обеспечивать комплексное обслуживание. 

    Да, в ряде случаев на поддержку государства рассчитывать нужно. Все предложенные в вопросе варианты могут выступить качественной поддержкой. Если говорить о конкретном примере, то сегодня актуальной темой является возможность для банков секьюритизации портфелей малого и среднего бизнеса. Секьюритизация как инструмент является отличным источником фондирования, но в том виде, в котором эта возможность существуют сегодня для портфелей МСБ, она не может быть востребована по целому ряду причин. В первую очередь потому, что основной задачи — снижения стоимости фондирования для банков —это не решит. При заложенном в данные портфели уровне риска их рыночная стоимость будет слишком низкой. Соответственно, источником фондирования секьюритизацияв данном случае не станет. Но если государство рассмотрит возможности выступать гарантированным инвестором таких бумаг, обеспечивая определённое субсидирование и спрос, то ситуация изменится в лучшую сторону. О секьюритизации как об отличном инструменте расширения ресурсной базы я говорю не голословно. Транскапиталбанк в декабре 2013 года осуществил дебютную секьюритизацию ипотечных кредитов на общую сумму4,4 миллиарда рублей. Это позволило нам дополнительно диверсифицировать базу фондирования, а привлечённые средства были направлены на дальнейшее развитие ипотечного кредитования. 

К списку публикаций