Пресс-центр

Баннер пресс-центра


Мы ценим труд и время журналистов и понимаем специфику их работы, поэтому строим свое взаимодействие со средствами массовой информации с позиций открытости и эффективного сотрудничества.

Для нас важно каждое обращение журналиста, и мы готовы оперативно предоставлять актуальную и полную информацию о ТрансКапиталБанке, а также обеспечивать комментарии руководства и экспертов Банка по интересующим СМИ темам.

Ваши вопросы вы можете направлять в управление по связям с общественностью по адресу:

ilyukhin_ia@tkbbank.ru

Новости банка

К списку новостей

Публикации в СМИ

  • 07.12.2018
    Авторская колонка Вадима Пахаленко

    Forbes.ru

    Доходы важнее ставок: почему замедлился рост ипотеки

    Если раньше рост ипотечного кредитования подстегивался снижением процентных ставок, то сейчас на него влияют сугубо макроэкономические факторы — слабая динамика реальных доходов населения и его негативные ожидания относительно будущих заработков.
    На первый взгляд, ипотека устойчиво растет и остается драйвером розничного кредитования. При этом объем просрочки не вызывает никаких опасений и сохраняется на стабильно низком уровне. Так ли все благополучно на самом деле? В последние два месяца, по которым есть статистика, — сентябрь и октябрь — темпы роста ипотеки оказались самыми низкими за весь 2018 год. По нашим предварительным оценкам, данные за ноябрь будут аналогичными.
    Да и в целом, если присмотреться, мы видим фактически нисходящий тренд на рынке ипотечного кредитования. Ипотека приросла (мы сравниваем месяцы 2018 года с соответствующими периодами 2017 года) в январе на 109%, в феврале на 93%, в марте на 60% и так далее с небольшими колебаниями до 39% в сентябре и 40% в октябре.
    По нашему мнению, объяснение происходящему лежит в области макроэкономики. Очевидно, существует прямая зависимость между реальными располагаемыми доходами населения, ожиданиями по своему доходу и готовностью брать ипотеку.
    Напомню, что часто говорят «ввязаться в ипотеку», имея в виду, что обычно кредит на покупку недвижимости берут не на год и не на два, а поскольку речь идет о жилье, часто для многих единственном, то и решение принимается взвешенно и осторожно. И люди опасаются, что в их жизни что-то пойдет не так.
    Но для большинства иного способа улучшить свои жилищные условия просто не существует. Таким образом, если раньше рост ипотеки в известной степени ограничивался ставками, то теперь, после их падения, главным фактором становится макроэкономический.
    По данным опроса ВЦИОМ, ипотеку в ближайшие пять лет решили взять пять миллионов семей. Однако, рискну предположить, что решение это не окончательное в силу необходимости у большинства домохозяйств учитывать в своем бюджете и другие расходы. Другими словами, у значительной части населения нет достаточных средств для того, чтобы планировать в семейном бюджете ежемесячный платеж по ипотеке. Можно смело предположить, что и объем накоплений домохозяйств на первоначальный взнос тоже не вырос. Таким образом, мы наблюдаем сужение платежеспособного спроса.
    Еще одна причина такой статистики заключается в эффекте низкой базы. В конце позапрошлого года программа господдержки ипотеки была завершена, соответственно, в начале 2017 года спрос был в какой-то степени удовлетворен, потом рынок ненадолго замер, а дальше опять рос уже благодаря быстрому падению ставок и достижению ими минимальных уровней.
    Отметим, кстати, что последовавший в августе-сентябре 2018 года небольшой рост ставок из-за разворота денежно-кредитной политики Банка России значительно не повлиял на готовность брать ипотеку. Увеличение ежемесячного платежа (это основной ориентир для многих) для типового кредита составило менее тысячи рублей, то есть оно не настолько сильное, чтобы отказываться от ипотеки.
    Банки в этой ситуации поддерживают качество портфелей на достаточно высоком уровне. Обратим внимание на тот факт, что минимальный взнос в России в большинстве банков составляет 15-20%. То есть с учетом стоимости залога ипотечные кредиты были и являются крайне низкорисковыми. Американский сценарий, который у нас любят вспоминать, в настоящее время невозможен, потому что банки просто не работают в ипотеке с рискованными клиентами.
    Однако ипотечное кредитование растет в стране не так давно, и с учетом срока, на который выдается ипотека, портфель можно считать еще молодым. По этой причине объем просрочки может просматриваться не очень хорошо.
    При этом рост выдачи ипотеки стал стабилен, и, как нам кажется, сейчас российский рынок вышел на некое плато и есть экономические предпосылки для его сохранения. Итоговые цифры по динамике ипотечного кредитования в конце 2019 года мы ожидаем более скромные, чем в уходящем году. Свое влияние на рынок окажет и рост стоимости жилья, и решение ЦБ ужесточить требования к первоначальному взносу.
    Скрыть текст
    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/151648/
  • 08.02.2018
    Авторская колонка Вадима Пахаленко

    Forbes.ru

    Ограниченная льгота. Что не так с новой программой господдержки ипотеки

    Словосочетание «ипотека с господдержкой» уже стало устойчивым. Запущена новая программа, и в соответствии с ней ставка по ипотеке для семей, у которых родится второй ребёнок, составит 6% в первые три года, а если происходит ещё одно прибавление в семействе, то льготная ставка продлевается дополнительно на пять лет. Минстрой, по словам Путина, оценил охват программы в полмиллиона семей.
    Напомним, что в позапрошлом году завершилась куда более масштабная программа поддержки, действовавшая два года. Она, конечно, помогла и банкам, и клиентам, но главной целью её была поддержка экономики через поддержку застройщиков. На пике кризиса без неё (программы) многие из них столкнулись бы с серьёзными трудностями. А это автоматом потянуло бы за собой кучу других проблем, связанных с замороженным строительством, митингами обманутых заёмщиков и так далее.
    В сущности, ипотека один из тех сегментов экономики, который уже давно прекрасно регулирует сам себя рыночными способами. И если прошлая программа была задействована примерно в 30%-35% выдач, то новая, очевидно, не станет столь масштабным явлением не только в силу демографических причин, но и в силу ряда содержащихся в ней ограничений. При этом усилия по изменению демографической ситуации в стране - очень правильные действия. Это важная задача государства, которую оно должно так или иначе решать. Однако у программы есть ряд моментов, которые являются как минимум дискуссионными.
    Первое – в поддержке, видимо, нуждаются и «более многодетные» семьи, у которых рождается, например четвёртый или пятый малыш. Таких, конечно, немного, но, тем не менее, они есть. Ещё одно существенное на наш взгляд ограничение заключается в том, что ипотеку по этой программе по большому счёту можно взять только на новостройку. И это не совсем правильно. Покупка квартиры в новостройке подразумевает, что потребуется некоторое время на постройку объекта, его приёмку комиссией и ремонт. Последний, как известно, в новостройке занимает даже при самом благополучном раскладе несколько месяцев и требует разнообразных ресурсов – и финансовых, и душевных. В этой ситуации для многих семей с совсем маленькими детьми логичным выходом могла бы стать покупка квартиры на вторичном рынке: в некоторых случаях можно просто заехать и жить или ограничиться косметическим ремонтом, существенно менее сложным. Таким образом, от программы господдержки, при всех её плюсах оказывается отрезанной существенная часть потенциальных получателей. Теоретически программа позволяет покупку вторички у юрлица, но по факту таких объектов очень немного.
    Есть ещё ограничения, которые распространяются, в том числе, и на молодые семьи. Одно из них – это требования к первоначальному взносу. Последние нововведения регулятора поставили ограничения для ипотеки с первоначальным взносом менее 20% и по сути запрет ипотеки с первоначальным взносом менее 10%. Это действительно больной вопрос. С одной стороны давно доказано, что чем выше размер первоначального взноса, тем меньше вероятность неплатежей, причём это не только отечественная, но и зарубежная статистика. С другой – молодым семьям действительно сложно накопить на первоначальный взнос, особенно в том случае, если люди живут в съёмной квартире и не используют в качестве первоначального взноса деньги от продажи другой квартиры. И здесь есть над чем подумать, особенно с учётом имеющегося опыта работы с материнским капиталом. Комбинирование поддержки и выделение капитала на первоначальный взнос могло бы стать очень хорошим подспорьем.
    Следующее ограничение – стоимость жилья. Одно только субсидирование ипотечной ставки не улучшит ситуацию с жилищными условиями семей, пока стоимость квадратного метра не станет доступной для людей со средним доходом, особенно в городах-миллионниках.
    Таким образом, решение обозначенных выше вопросов действительно может дать дополнительный хороший толчок для улучшения демографической ситуации в стране, а также для развития и поддержки молодых семей. А по данным АИЖК, фактически половину ипотечных кредитов как раз и берут молодые люди, с одним или двумя детьми.
    Скрыть текст
    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/147792/
  • 26.12.2017
    Авторская колонка директора дирекции ипотечного кредитования Вадима Пахаленко

    Forbes.ru

    Дорогие метры. Что изменилось на ипотечном рынке в 2017 году

    Стоимость квадратного метра — один из основных показателей, который влияет на объем ипотечного кредитования. Однако на горизонте маячат несколько новшеств, которые могут существенно повлиять на ипотечный рынок в 2018 году

    Уходящий год оказался нетипичным для ипотечного рынка — в первую очередь, благодаря ставкам, которые с начала года опустились с почти 12% до еще недавно казавшихся невероятными 9,95% годовых. И это настоящая ставка, по которой можно взять ипотеку, а не рекламная.
    Безусловно, этот фактор подстегнул выдачи. При этом обязательные затраты банков остались неизменными, стоимость фондирования упала, и кредитные организации действительно смогли предложить ипотеку «по профсоюзной цене».
    Основные требования к клиенту — соотношение имеющихся платежей по кредитам к доходу, срок работы на последнем месте, общий трудовой стаж и все остальное, что определяет надежность заемщика, — в сущности, не изменились. Ипотека остается для большого количества банков важнейшим сегментом в рознице.
    Мысль о том, что ипотечные заемщики существенно более ответственно относятся к внесению платежей и при оформлении кредита подходят к вопросу более взвешенно, чем те, кто оформляет потребительские кредиты, конечно, давно уже потеряла новизну, но сохранила свою актуальность.
    Благодаря усилиям банков, ипотечное кредитование растет. По данным АИЖК за 10 месяцев 2017 года, и по объему, и по количеству выданных кредитов этот сегмент превысил показатели всего 2016 года. И это несмотря на то, что в конце прошлого года была отменена программа господдержки. Хотя справедливости ради надо отметить, что в начале 2017 года многие банки дорабатывали большое количество заявок, принятых в конце 2016.
    Потенциал роста ипотеки, по нашему убеждению, лежит не столько в ее доступности, сколько в стоимости недвижимости. Цена квадратного метра — один из основных ограничителей, и никакие меры по поддержке ипотеки, включая субсидирование ставки, не улучшат ситуацию, пока не снизится стоимость жилья.
    Помимо субсидирования ставки, конечно, есть и другие способы подстегнуть выдачи. Наш опыт показывает, что очень хорошо работает материнский капитал, когда его используют для ипотеки. Дело в том, что россияне традиционно испытывают сложности с накоплением, у многих еще свежи в памяти события недавней истории, когда сбережения сгорали в огне политических катаклизмов. С этой точки зрения удачным ходом могло бы стать выделение аналога материнского капитала на первоначальный взнос. Это выгодно и клиенту, и банку.
    В этом контексте нельзя не упомянуть об одной важной новости 2017 года — грядущему усилению давления на банковский капитал при выдаче кредитов с низким первоначальным взносом или вовсе без него. Эти планируемые изменения ставят барьер для большинства кредитов с участием маткапитала.
    Банки или вовсе отменят такие программы, или повысят по ним ставки, чтобы компенсировать свои затраты на новые регуляторные нормы. Для конечного потребителя это будет означать, что кто-то решит отложить свой квартирный вопрос, пока не будет накоплен первоначальный взнос в размере не менее 20%.
    Впрочем, с позиций Банка России эта мера выглядит совершенно логичной. Статистика однозначно показывает, что чем ниже размер первоначального взноса, тем выше риск просрочки.
    Еще один важный тренд 2017 года, напрямую связанный с падением ставок, — это программы рефинансирования. Конечно, они существовали и раньше, но так активно банки их никогда не продвигали. Это еще один случай, когда снижение ставок выгодно и банкам, и клиентам.
    Число заявок на рефинансирование растет быстрыми темпами, но понятно, что вечно ставки снижаться не могут, и сейчас удачный момент для того, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Скорее всего, в следующем году программы рефинансирования будут постепенно занимать все больший объем в портфелях банков.
    При среднем сроке реальной жизни кредита в 7-8 лет, для многих рефинансирование — это хороший вариант снижения ставки, даже учитывая, что он тянет за собой ряд дополнительных действий, таких как переоценка недвижимости и заключение нового страхового договора.
    Дополнительный аспект, который также может повлиять на развитие ипотечного рынка в ближайшие годы — это планы государства по полному сворачиванию долевого строительства и переход застройщиков на форму проектного финансирования. Если схема поменяется, то деньги на строительство, по сути, будут поступать не от граждан, а напрямую от кредиторов.
    Уровень риска, впрочем, не изменится, ведь кредиты будут предоставляться на те же объекты, что и раньше, поэтому не стоит ожидать каких-то драматических перемен на рынке. Хотя в этом векторе развития первичного рынка в стране надо будет решить еще ряд рабочих вопросов, чтобы, с одной стороны, полностью уйти от проблемы обманутых дольщиков, а с другой стороны, не затормозить рост вводимого в эксплуатацию жилья.
    Очевидно, банки ответственно смотрят на свои портфели. Поскольку объем выдачи ипотеки с высокой вероятностью продолжит рост и в 2018 году, у нас нет оснований полагать, что в ипотеке надувается пузырь. Величина просрочки в портфелях невелика, новых шоков в экономике не предвидится, поэтому повторения американского сценария на ипотечном рынке России можно не бояться.
    Скрыть текст
    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/147455/
К списку публикаций