Публикации в СМИ

  • 08.02.2018
    Авторская колонка Вадима Пахаленко

    Forbes.ru

    Ограниченная льгота. Что не так с новой программой господдержки ипотеки

    Словосочетание «ипотека с господдержкой» уже стало устойчивым. Запущена новая программа, и в соответствии с ней ставка по ипотеке для семей, у которых родится второй ребёнок, составит 6% в первые три года, а если происходит ещё одно прибавление в семействе, то льготная ставка продлевается дополнительно на пять лет. Минстрой, по словам Путина, оценил охват программы в полмиллиона семей.
    Напомним, что в позапрошлом году завершилась куда более масштабная программа поддержки, действовавшая два года. Она, конечно, помогла и банкам, и клиентам, но главной целью её была поддержка экономики через поддержку застройщиков. На пике кризиса без неё (программы) многие из них столкнулись бы с серьёзными трудностями. А это автоматом потянуло бы за собой кучу других проблем, связанных с замороженным строительством, митингами обманутых заёмщиков и так далее.
    В сущности, ипотека один из тех сегментов экономики, который уже давно прекрасно регулирует сам себя рыночными способами. И если прошлая программа была задействована примерно в 30%-35% выдач, то новая, очевидно, не станет столь масштабным явлением не только в силу демографических причин, но и в силу ряда содержащихся в ней ограничений. При этом усилия по изменению демографической ситуации в стране - очень правильные действия. Это важная задача государства, которую оно должно так или иначе решать. Однако у программы есть ряд моментов, которые являются как минимум дискуссионными.
    Первое – в поддержке, видимо, нуждаются и «более многодетные» семьи, у которых рождается, например четвёртый или пятый малыш. Таких, конечно, немного, но, тем не менее, они есть. Ещё одно существенное на наш взгляд ограничение заключается в том, что ипотеку по этой программе по большому счёту можно взять только на новостройку. И это не совсем правильно. Покупка квартиры в новостройке подразумевает, что потребуется некоторое время на постройку объекта, его приёмку комиссией и ремонт. Последний, как известно, в новостройке занимает даже при самом благополучном раскладе несколько месяцев и требует разнообразных ресурсов – и финансовых, и душевных. В этой ситуации для многих семей с совсем маленькими детьми логичным выходом могла бы стать покупка квартиры на вторичном рынке: в некоторых случаях можно просто заехать и жить или ограничиться косметическим ремонтом, существенно менее сложным. Таким образом, от программы господдержки, при всех её плюсах оказывается отрезанной существенная часть потенциальных получателей. Теоретически программа позволяет покупку вторички у юрлица, но по факту таких объектов очень немного.
    Есть ещё ограничения, которые распространяются, в том числе, и на молодые семьи. Одно из них – это требования к первоначальному взносу. Последние нововведения регулятора поставили ограничения для ипотеки с первоначальным взносом менее 20% и по сути запрет ипотеки с первоначальным взносом менее 10%. Это действительно больной вопрос. С одной стороны давно доказано, что чем выше размер первоначального взноса, тем меньше вероятность неплатежей, причём это не только отечественная, но и зарубежная статистика. С другой – молодым семьям действительно сложно накопить на первоначальный взнос, особенно в том случае, если люди живут в съёмной квартире и не используют в качестве первоначального взноса деньги от продажи другой квартиры. И здесь есть над чем подумать, особенно с учётом имеющегося опыта работы с материнским капиталом. Комбинирование поддержки и выделение капитала на первоначальный взнос могло бы стать очень хорошим подспорьем.
    Следующее ограничение – стоимость жилья. Одно только субсидирование ипотечной ставки не улучшит ситуацию с жилищными условиями семей, пока стоимость квадратного метра не станет доступной для людей со средним доходом, особенно в городах-миллионниках.
    Таким образом, решение обозначенных выше вопросов действительно может дать дополнительный хороший толчок для улучшения демографической ситуации в стране, а также для развития и поддержки молодых семей. А по данным АИЖК, фактически половину ипотечных кредитов как раз и берут молодые люди, с одним или двумя детьми.

    Скрыть текст
    www.tkbbank.ru/bank/press/publisher/147792/