Финансы
Принцип оценки платежеспособности заемщика
Принцип оценки платежеспособности физического лица, обратившегося в банк за кредитом, всегда интересовал потенциального заемщика. Ведь одним банки деньги дают, а другим «почему-то» отказывают. Почему? Давайте разберемся.
Существуют несколько популярные систем оценки платежеспособности кредитуемого. Мы поговорим про отечественную, как наиболее волнующую потенциальных клиентов наших банков, и американскую схему анализа кредитоспособности.
Отечественная система платежеспособности заемщика
Изучая возможность выдачи кредит юридическому/физическому лицу, сотрудники банка интересуются следующими характеристиками:
1. Оценка дееспособности заемщика. В нее входят следующие подпункты:
- уровень получаемого дохода;
- репутация заемщика – его кредитная история и готовность к выплате взятых денег.
2. Размеры, структура активов/имущества, которое может выступить залогом – дополнительной гарантией процессе выплаты кредита.
3. Общие условия. Например, гражданство, возраст, социальное положение заемщика.
Американская система «6 C». Свое название она получила из-за того, что каждый из шести пунктов схемы в английском языке обозначен словом, начинающимся с буквы C.
1. Характер заемщика. Личное общение человека с кредитным инспектором должно наполнить последнего уверенностью, что человек честно рассказал про свои цели, его бизнес реален, а сам он готов к регулярной выплате заимствованных средств. Малейшее сомнение в искренности кредитуемого может стать поводом к отклонению заявки.
2. Способность заимствовать кредит – у человека должно быть юридическое право на получение денежного займа, за которое он будет нести ответственность.
3. Наличие денежных средств, благодаря которым будут осуществляться выплаты.
4. Владение активами или ресурсами, которые могут выступить ликвидным залогом.
5. Условия или положение дел у заемщика, его перспективы в бизнесе.
6. Перспективы платежеспособности человека при изменении политической и экономической ситуации в стране.
Ответы на поставленные вопросы кредитный инспектор собирает у самого потенциального заемщика, у его партнеров по бизнесу, друзей, конкурентов. После этого, опираясь на информацию и собственную интуицию, принимает решение про выдачу или не выдачу денежных средств.
