Финансы

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Ипотечные кредиты отличаются большим размером, длительностью и высокой переплатой, поэтому любые инструменты, позволяющие сэкономить на их обслуживании, нужно изучать. Рассмотрим, как лучше спланировать досрочное погашение ипотеки и какие есть варианты.

Что такое досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение — внесение денежных средств в счет закрытия кредита в объемах или сроках, которые превышают/опережают прописанные в договоре условия. Проще говоря, это любая сумма сверх вашего ежемесячного платежа — небольшая часть кредита или его стоимость полностью.

Платеж складывается из процентов и части самого кредита. Наибольшую выгоду «досрочка» приносит в первые месяцы и годы кредитования.

Перед тем как вносить досрочное погашение ипотеки, нужно определиться со способом. Денежные средства принимаются в кассе или списываются с банковского счета. Чтобы направить их на уменьшение задолженности, нужно подать онлайн-заявку (на сайте или в приложении банка) либо обратиться в ближайший филиал и написать заявление лично. Дополнительную сумму хорошо вносить вместе с обязательным платежом или на следующий день после списания по графику — не позднее.

Преимущества досрочного погашения ипотеки

Такая опция, как досрочное погашение ипотеки, имеет множество плюсов.

Снижение общей переплаты

Чаще всего платежи вносятся по аннуитетной схеме. В первые годы основная их часть уходит на погашение процентов и совсем маленькая — в счет кредита. С помощью дополнительной суммы сверх ежемесячного платежа вы уменьшаете именно сам кредит. Дальше проценты начисляются на меньший остаток. В результате вы экономите на процентах и снижаете фактическую переплату. Каждый рубль, внесенный досрочно, — это рубль, за который вы не платите банку. Итоговая экономия может достигать десятков процентов от первоначальной общей переплаты.

Ускорение процесса освобождения от долгов

Эта возможность мотивирует многих, кто изучает, как правильно проводить досрочное погашение ипотеки. Нередко большой долг перед банком вызывает психологический дискомфорт и желание скорее снять с себя финансовые обязательства. Кроме того, наличие большого кредита также уменьшает финансовую гибкость человека: не всегда получается взять потребительский займ на срочные покупки или оплату услуг. Закрыть ипотеку не за 20 лет, а за 10 — эмоциональное облегчение, позволяющие строить планы без оглядки на большие ежемесячные взносы. С погашением крупного кредита снижаются связанные с ним напряжение, тревога и стресс.

Улучшение кредитной истории

Бюро кредитных историй (БКИ) фиксирует внесение плановых и дополнительных платежей. Они положительно сказываются на КИ, поскольку наглядно показывают финансовую дисциплину человека и его умение грамотно распоряжаться средствами. В дальнейшем это поможет получать новые займы на хороших условиях, так как потенциальный будет восприниматься как ответственный и надежный. С хорошей КИ можно рассчитывать на более комфортные проценты по будущим кредитам, что особенно важно для больших банковских займов, например, на покупку автомобиля или открытие собственного дела.

Способы погашения ипотеки досрочно

Гасить долг перед банком можно по-разному — внести сумму целиком или ее часть либо вовсе сменить кредитора. У каждого способа есть плюсы и минусы.

Частичное досрочное погашение

Вы вносите определенную сумму в комфортное время и дальше можете:

• Уменьшить ежемесячный платеж

  Продолжительность кредитования не меняется, но ежемесячный взнос становится меньше. Такой вариант подходит тем, кто хочет облегчить нагрузку на свой бюджет.

• Сократить срок кредита

  Ежемесячный платеж не меняется, но сокращается длительность кредитования, благодаря чему можно значительно сэкономить на процентах и, как следствие, на общей переплате.

Полное досрочное погашение

Вы вносите весь остаток и начисленные за время пользования проценты. Перед тем как выплатить ипотеку досрочно таким способом, необходимо заранее запросить выписку у банка с точной суммой, которую нужно будет внести на определенную дату. После этого можно закрыть кредитный договор и снять обременение с недвижимости.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование, или перекредитование, имеет смысл, если в новом банке условия лучше — например, ставка ниже на 1% и более, а сопутствующие расходы не перекрывают выгоду. При таком сценарии заемные средства от нового банка используются, чтобы закрыть предыдущий кредит, после чего вы начинаете гасить ипотеку на обновленных условиях.

Как выбрать оптимальный способ погашения

Перед тем как гасить ипотеку досрочно, проведите небольшую подготовку, чтобы определить стратегию закрытия задолженности.

Оценка финансового положения

Проанализируйте свой бюджет и цели:

• Стабилен ли доход?
• Есть хорошая финансовая подушка?
• Планируете совершать значительные траты (оплата обучения детей, расходы на лечение, большие покупки и т.п.)?

Если вы постоянно работаете, а доход высокий, целесообразным будет сокращение срока кредитования. Если нужно снизить нагрузку на семейный бюджет, чтобы высвободить средства на другие расходы, удобнее сократить ежемесячный взнос. Как лучше погашать ипотеку досрочно, зависит от ваших задач.

Сравнение условий различных банков

Обратитесь за личной или онлайн-консультацией и точным индивидуальным расчетом в разные финансовые организации, чтобы определить наиболее комфортный и выгодный вариант. Внимательно изучите возможные дополнительные траты на сопутствующие услуги, чтобы сделать хороший выбор.

Учет возможных штрафов и комиссий

Штрафы за погашение с опережением графика запрещены законом, но у банков могут быть специфические условия — например, комиссии за внесение наличных через кассу или требование уведомлять о планах на частичное или полное закрытие задолженности за определенное количество дней. Перед тем как оплачивать ипотеку досрочно, запросите точный расчет в банке.

Расчет выгоды от досрочного погашения

Для понимания, как выгоднее гасить ипотеку досрочно — через уменьшение платежа или сокращение срока, — сделайте примерную оценку.

Чтобы посчитать выгоду, возьмем следующие вводные данные:

• стоимость недвижимости — 10 000 000 рублей;

• первоначальный взнос — 5 000 000 рублей;

• ипотека — 5 000 000 рублей;

• ставка — 22% в год;

• срок — 25 лет;

• начало выплат — май 2025 года;

• ежемесячный платеж — 92 062,12 рублей;

• начисленные проценты — 22 618 612,45 рублей;

• долг + проценты — 27 618 612,45 рублей;

• сумма досрочного погашения — 500 000 рублей.

Сокращение платежа

Если направить 500 000 рублей в ноябре 2025 года на уменьшение ежемесячного платежа, получаем:

• срок — 25 лет;

• ежемесячный взнос — 82 835,71 рублей;

• начисленные проценты — 18 232 846,87 рублей;

• долг + проценты — 23 232 846,87 рублей.

Экономия: 22 618 612,45 - 18 232 846,87 = 4 385 765,58 рублей.

Сокращение срока

Если направить 500 000 рублей в ноябре 2025 года на сокращение срока кредитования, получаем:

• срок — 10 лет 11 месяцев;

• ежемесячный взнос — 92 062,12 рублей;

• начисленные проценты — 7 487 447,40 рублей;

• долг + проценты — 12 487 447,40 рублей.

Экономия: 22 618 612,45 - 12 487 447,40 = 15 131 165,05 рублей.

Мы видим, что из способов, как досрочно гасить платеж по ипотеке, более выгодным оказывается уменьшение срока.

Важно: приведенные выше расчеты — примерные и носят справочный характер. Для получения точных условий, нужно обратиться в банк.

Заключение

Как выгоднее закрывать ипотеку досрочно — актуальный вопрос для многих клиентов банков. Существуют разные подходы, каждый имеет свои выгоды и преимущества. Полное или частичное закрытие кредита помогает сэкономить на переплате банку и быстрее стать полноправным владельцем недвижимости. При частичном погашении вы можете выбрать сокращение срока или величины платежа. В первом случае снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, а во втором уменьшается продолжительность кредитования и, как следствие, переплата по ипотеке. Выбирая подходящий вариант, отталкивайтесь от собственных целей и планов, а если понадобится консультация об ипотеке от ТКБ Банка, обращайтесь к нашим менеджерам.

Часто задаваемые вопросы

Ниже вы найдете ответы на популярные вопросы о том, как закрыть ипотеку досрочно.

Поделиться с друзьями: